Жизнь – она полосатая. Еще вчера светило солнце и «розы алые цвели», а сегодня вы вдруг обнаружили, что в семье финансовый кризис. Нечем погашать кредит…
О том, чтобы его вообще не брать, можно и разговор не начинать. Уже взяли, и его нечем погашать… Неважно, по каким причинам – кормилец ли оказался за бортом жизни, или банк поднял проценты. Безвыходных ситуаций не бывает. Будем искать решение вместе.
Выход первый – договориться с банком полюбовно. Некоторые банки могут пойти на такую меру, как «переделать» долг. То есть продлить срок погашения кредита, что повлечёт за собой уменьшение ежемесячных платежей. Можно пойти другим путём – отсрочить выплату на пару-тройку месяцев. Это, конечно, увеличит суммы следующих платежей. Этот вариант удобен, если вы уверены, что через два-три месяца ваше финансовое положение стабилизуется.
Иногда банки готовы простить заёмщику пени и штрафы. Главное, чтобы он вернул основную сумму долга. По этому пути тоже идти трудно – нужно уметь договариваться с банком. После анализа вашей ситуации может быть принято такое решение. Чтобы доказать свои временные трудности, нужно предоставить документы, подтверждающие вашу неплатёжеспособность. Временную. Обычно банк идёт на встречу в случае серьезных жизненных испытаний, требующих финансовых вложений. Это может быть смерть члена семьи. Рождение ребёнка. Длительная болезнь.
Обо всём этом банку нужно сообщать вовремя, а не после того, когда к вам коллекторы пришлют своих сотрудников. Копии свидетельства о рождении или смерти, справка от лечащего врача, все подтверждающие документы прикладываются вместе с вашим заявлением в банк.
Реструктуризация долга влечёт за собой подводный камень в виде увеличения общей суммы кредита. Это стоит учитывать при расчёте своих финансовых возможностей.
В России пока нет такого закона, чтобы можно было объявить физическое лицо банкротом. Но по сути вы становитесь таким человеком, если не можете выполнить свои обязанности по выплате долга банку. В этом случае лучше сразу заявить банку на разбирательствах в суде. Ваш мотивированный отзыв и предложения, судом всегда учитываются, а также в суде всегда существует возможность снизить сумму исковых требований банка как минимум на пени, штрафы, неустойки.
Выплачивать все равно придётся. Но нервы вы себе сэкономите – выпадет звено коллекторов.
Суд рассмотрит ваши обстоятельства и примет решение отсрочить платеж либо составит новый план его погашения. Если же у вас как должника не будет возможности расплатиться и через определённый судом срок, скорее всего, опишут ваше имущество и выставят его на продажу. Бывает так, что всё ваше имущество не сможет погасить и половины кредита. Банк от вас отстанет, а вот ваша кредитная история будет навсегда испорчена. Вы автоматически попадёте в черный список некредитоспособных клиентов во всех банках страны.
Для справки: существует перечень имущества, которое нельзя конфисковать за долги. Это то жилое помещение, в котором вы проживаете, если оно у вас единственное. Земельный участок, не связанный с предпринимательством. Предметы домашнего обихода и индивидуального пользования, кроме предметов роскоши и драгоценностей, того, что конфискуют в первую очередь. Не подлежит конфискации и то имущество, которое связано с профессиональной деятельностью должника. Рабочий скот и сооружения для его содержания. Продукты питания и семена для посева. Топливо для отопления жилища и приготовления пищи. Средства транспорта и другое имущество, необходимое должнику в связи с его инвалидностью. Призы, памятные знаки и награды, которыми был отмечен должник.
Так что иногда даже выгодно объявить себя банкротом. Но самый безопасный способ избежать всех вышеперечисленных неприятностей – грамотно рассчитывать свои финансовые возможности. Закладывать в расчет все возможные риски перед тем, как взять кредит. То есть суметь их просчитать и обязательно застраховать всю сумму займа. Выплаченная страховка сможет полностью возместить сумму долга горе-заёмщика.
По статистике каждый второй россиянин хотя бы раз в жизни брал кредит. И только 10% из них – злостные неплательщики. Эти цифры были актуальны до мирового финансового кризиса. Сейчас армия неплательщиков кредитов пополняется. Банки неохотно дают новые… Под высокие проценты. Кредит – рискованный проект. Обдумайте все За и Против, прежде чем снова окунуться в пучину финансового бремени.