По данным Банка России, уровень долговой нагрузки россиян по всем видам кредитов и займов достиг нового рекорда за все время наблюдений. Несмотря на рост этого показателя, в целом заемщики справляются со своими кредитными обязательствами. Тем не менее ни один человек не застрахован от ситуаций, которые приводят к тому, что выплачивать один или несколько кредитов становится невозможно. Здесь важно не игнорировать проблему и тем более не впадать в отчаяние, потому что хорошая новость в том, что это не катастрофа: со своим кредитором всегда можно договориться.
Признать проблему
Прежде всего, столкнувшись с финансовыми сложностями, человеку следует признать свою проблему. «Эта ситуация чем-то похожа на психологические стадии, когда человек сталкивается с каким-то шоком. Первая стадия — растерянность, или осознание того, что ты не можешь платить по кредиту. Признать, что у тебя проблема», — говорит эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Максим Кваша.
Далее следует проанализировать, в чем эта проблема заключается. Довольно часто оказывается, что у человека много кредитов под разные ставки, или же его семейный бюджет устроен так, что деньги уходят «сквозь пальцы», и можно его оптимизировать так, чтобы справляться с кредитом. «То есть, на этой стадии нужно проанализировать не только ваши финансы, но и ваш личный семейный бюджет, понять, какие там есть возможности», — говорит Максим Кваша. Третий шаг тоже лежит скорее в психологической плоскости, указывает эксперт. На этом шаге нужно проанализировать свои кредиты и понять, какие есть решения.
Разговаривать с кредиторами
На четвертой стадии человеку нужно принять решение: или оптимизировать свой бюджет (например, расходы), чтобы этот кредит выплачивать, или делать что-то с кредитом.
«Самое главное — не прятать голову в песок и начать разговаривать со своими кредиторами. Разговаривать с кредиторами можно по-разному в зависимости от ситуации: у человека несколько кредитов под разные ставки, или одно обязательство-например, ипотека», — говорит Максим Кваша.
Оптимальным решением может быть объединение всех или почти всех кредитов в один по максимально низкой ставке, даже если кредиты в разных банках. Некоторые банки предлагают такой вариант рефинансирования, но он возможен только в случае, если у человека хорошая кредитная история и еще нет задолженностей по текущим обязательствам. Тогда можно взять один кредит и погасить им существующие, тем самым получив удобный платежный график. Это нужно просчитывать, указывает Максим Кваша.
Банк всегда пойдет навстречу: реструктуризация и каникулы
Практически любой банк заинтересован в том, чтобы договориться со своим заемщиком и предложить индивидуальные условия по кредиту. Ни один банк не хочет иметь потенциального банкрота и мертвые долги: по логике банка, если заемщик пришел разговаривать о своей проблеме, значит с ним точно можно и нужно договариваться.
«Даже если кредитов много и финансовое положение плохое и кредитная история плохая, надо попытаться разговаривать со своими кредиторами. Нужно прийти в банк, как правило, в тот, где самый большой кредит и рассказать о своей проблеме. Скорее всего, банк пойдет навстречу и предложит другие условия платежей, отсрочку, кредитные каникулы или реструктуризацию. Банк понимает, что ему выгоднее предложить заемщику сделку, чем иметь бесперспективный долг, который скорее всего придется продавать коллекторским агентствам за копейки. Несмотря на то, что рефинансирование — это право банка, а не обязанность, в преобладающем большинстве кредитные организации при сообщении заемщика о проблемах, предлагают способы справиться с ситуацией», — говорит Максим Кваша