1. В кредитных историях есть информация только о действующих кредитах
Неверно, точнее не только. В КИ есть сведения обо всех кредитах, которые когда-либо брал человек, и даже о тех, которые решил не оформлять, но по которым делал запрос в банк.
Это не прихоть банков или бюро кредитных историй, это требование закона. Он обязывает делать и хранить записи практически обо всём, что так или иначе связано с займами и долгами. Поэтому в КИ также будут сведения о займах в микрофинансовых организациях
Более того, в кредитной истории есть записи и о непогашенной задолженности человека в части оплаты услуг ЖКХ или связи. Правда, тут речь идёт не о каждой копеечной задолженности, а только о той, которая установлена судом в отношении конкретного человека.
2. Кредитная история хранится в банке, где был взят кредит
Неверно. Ни в одном банке не хранятся кредитные истории. Более того, не все банки «видят» кредитную историю каждого и конкретного заёмщика в данный момент времени. Для того, чтобы узнать «анамнез» потенциального заёмщика или даже действующего, банку придётся самому обращаться в БКИ и запрашивать актуальную кредитную историю. Она хранится только в бюро, это прописано в законе.
Сейчас в России работают 13 БКИ. В основном банки взаимодействуют с тремя крупнейшими — Национальным бюро кредитных историй (НБКИ), «Эквифакс» и Объединённым кредитным бюро (ОКБ, «дочка» Сбербанка). Есть и сугубо региональные игроки, например, «Красноярское БКИ» или «Кредто» из Волгограда.
Сергей Булкин/News.ru
3. Кредитную историю можно узнать по телефону, позвонив в БКИ, ведь там хранятся кредитные истории
Так это не работает. Кредитная история — это конфиденциальная информация, охраняется на законодательном уровне и может быть предоставлена только субъекту кредитной истории, то есть человеку непосредственно, после подтверждения его личности. Поскольку идентифицировать звонящего и подтвердить его личность по телефону не всегда возможно, БКИ не дают никаких данных по телефону.
Однако по телефону можно получить много другой полезной информации, отмечают в «Эквифакс». Например, как быстро и абсолютно легально проверить свою кредитную историю, получить компетентную консультацию по внесению корректировок, если информация в КИ не соответствует действительности.
4. Можно попросить банк не передавать в бюро кредитных историй информацию о кредитах и запросах на кредиты
Неверно. Конечно, попросить всегда можно, так как за спрос, как говорится, денег не берут. Но банк будет обязан отказать в таком «одолжении»«, потому что закон требует от каждой кредитной организации направлять все сведения в БКИ. В том числе о каждом платеже — сумме, своевременности, а иногда даже о способе внесения платежа; о каждом запросе на кредит и ответе банка. Всё это даёт участникам рынка возможность оценивать степень добропорядочности своих контрагентов, а также противостоять всевозможным аферам на финансовом рынке.
5. Кредитную историю можно исправить самостоятельно по Интернету или через посредника
Вносить изменения в кредитную историю могут только «источники формирования кредитной истории». Это кредитные организации, коллекторы, ФССП или другие уполномоченные организации. В ряде случаев это могут сделать и БКИ на основании судебного решения, остальные предложения в Интернете или в рекламных объявлениях — это «развод».
Любые такие предложения по изменению негативных фактов, препятствующих получению кредита или займа: длительные просрочки, текущие просроченные задолженности, невыплаченные кредиты, задолженности, проданные коллекторам, — чистый обман, — подчёркивает представитель «Эквифакс».
Суммы, которые зачастую просят мошенники за «исправления», могут достигать 15 и более тысяч рублей, а свою наивность человек получает отредактированный в графическом редакторе кредитный отчёт, но остаётся со своими проблемами.
Сергей Булкин/News.ru
6. Кредитную историю можно удалить
Неверно. Кредитная история хранится 10 лет с момента её последнего обновления, то есть, если вы периодически берёте новые кредиты, то десятилетний срок начинает исчисляться по новой.
Кроме этого, информация о кредитах передаётся в бюро без согласия заёмщика, и это не нарушает законодательство. Дело в том, что при взаимодействии субъекта (то есть человека) и бюро применяются нормы № 218-ФЗ «О кредитных историях», а не закона «О персональных данных».
Удалить код субъекта кредитной истории тоже не получится. Точнее не стоит этого делать, уверяют в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). Код нужен для того, чтобы узнать, в каких бюро хранится кредитная история. Запрос с кодом направляется в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), который можно найти на сайте Банка России. При удалении кода субъект лишает себя возможности направить запрос в ЦККИ, а кредитная история при этом не «пропадает».
7. БКИ сами «рисуют» кредитную историю, соответственно, все беды именно от них
Неверно. Банки только передают в БКИ информацию о кредитах и запрос на получение займов. В частности, если заёмщик нарушает сроки внесения платежей, то банк обязан эту информацию передать в бюро, и она будет отображаться в кредитной истории и влиять на принятие кредиторами решений о выдаче кредита.
8. При смене паспорта и/или ФИО на новый документ появится новая кредитная история, значит, старую никто не увидит
Неверно. При замене паспорта, смене фамилии и т.д. в кредитную историю всегда передаются данные о новом паспорте/ФИО. Сама же история остаётся такой, какой и была, а также будет доступна по запросу, например, банка.
9. Кредитная история удаляется бюро через 10 лет со дня её появления
Неверно. Кредитная история хранится 10 лет с момента её последнего обновления. Даже если все кредиты давно оплачены в полном объёме, а, скажем, некая организация выполнила запрос кредитной истории (при условии, что она имела на это право) — это будет считаться обновлением кредитной истории. Иными словами, 10-летний срок хранения начнёт считаться с даты такого запроса.
Сергей Булкин/News.ru
10. После полной оплаты кредита или по истечению срока исковой давности можно удалить информацию о просрочках
Неверно. Информация о платёжном поведении будет храниться в кредитной истории независимо от того, оплачен кредит или нет. Срок исковой давности так же не влияет на срок хранения кредитной истории.
11. В кредитной истории можно поставить отметку о том, что человеку нельзя давать кредиты
Такую отметку нельзя поставить, она просто не предусмотрена законом. Вместе с тем в кредитную историю на основании решения суда можно внести информацию о недееспособности заёмщика.
Это популярный вопрос и заблуждение родственников, которые просят «заблокировать» кредитную историю своего близкого, имеющего некие проблемы, к примеру, с алкогольной или наркозависимостью, — рассказывает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
12. Можно пойти в суд и потребовать от бюро кредитных историй внести изменения
Подать, конечно, можно. Но такой путь неэффективен и противоречит закону «О кредитных историях». Бюро кредитных историй сами не имеют права вносить корректировки, такая обязанность лежит на источнике формирования кредитной истории, то есть на кредиторе (банке, МФО и др.). Поэтому если не удаётся мирным путем договориться с кредитором, чтобы тот удалил из кредитной истории недостоверные сведения, ответчиком по иску должен быть источник формирования такой информации (банк), а не бюро.
Бюро, получив решение суда, обязывающее скорректировать кредитную историю, подаст апелляционную жалобу и, скорее всего, суд примет решение в пользу бюро, а человеку придётся подавать новое исковое заявление, поясняет Алексей Волков из НБКИ.
13. Можно получить кредитную историю близких по документам, подтверждающим родство
Неверно. Получить кредитную историю третьего лица, даже если это ближайший родственник, например, муж, мать, родной брат и т.д., можно только имея доверенность, заверенную нотариусом.
14. БКИ «сливают» данные должников коллекторам
Неверно. Информация из кредитной истории не передаётся взыскателям, не размещается в каких-либо открытых источниках и не предоставляется по запросу при отсутствии на то официальных оснований. Помимо самого человека (он же на официальном языке — субъект кредитной истории), его официального представителя или организаций, которым было выдано согласие физлица на проверку своей кредитной истории, получить данные не может никто.
Но бывают случаи, когда кредитную историю могут на законном основании запрашивать следственные органы и суды, финансовые управляющие и другие лица. Но даже в таких ситуациях никто информацию просто так не «сливает».